Vous craignez de manquer d'argent ?

Bonne nouvelle si votre REER est peu garni

Comme beaucoup de gens, vous avez peut-être commencé tard à cotiser à un REER, ce qui est compréhensible. Une fois assumés les remboursements de prêts de toute sorte et de l'emprunt hypothécaire, ainsi que les dépenses pour les enfants et la vie en général, il ne vous restait pas suffisamment d'argent pour cotiser. Il en résulte que votre épargne-retraite est plutôt mince, en supposant que vous en avez une.

S'il vous reste plusieurs années avant la retraite

S'il vous reste 15 à 20 ans avant la retraite, vous ne devriez pas avoir de difficultés importantes. Il suffit de s'y mettre. Vous êtes assez loin de la retraite pour pouvoir rattraper le temps perdu.

Votre revenu est probablement presque à son maximum. Votre maison est peut-être payée ou près de l'être. Vos enfants ont peut-être quitté le nid. Peut-être avez-vous deux revenus dans la famille.

À ce stade de votre vie, vous disposez probablement de plus d'argent pour affecter des sommes généreuses à la constitution de votre épargne. Assurez-vous simplement de profiter pleinement des règles en suivant ces cinq conseils et vous rattraperez probablement le temps perdu.

• Versez le maximum. Une bonne stratégie pour tous. Incontournable pour quiconque tente de rattraper le temps perdu.

• Profitez des droits de cotisation inutilisés des années précédentes.

• Prévalez-vous de la cotisation excédentaire de 2 000 $ pour mettre encore plus d'argent à l'abri de l'impôt.

• Dès que vous avez dégagé des ressources, par exemple, si vous n'avez plus de remboursements hypothécaires à faire, mettez cet argent dans un REER.

• Pensez à transférer des placements non enregistrés dans votre REER (mais faites attention de ne pas réaliser de gain ou de perte en capital, ce qui pourrait jouer contre vous - consultez votre planificateur financier à ce sujet).

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Si la retraite n'est pas très loin

Si vous êtes plus proche de la retraite et n'avez pas accumulé d'épargne-retraite suffisante, vous devrez prendre les grands moyens. Plus vous êtes proche de la retraite, plus ils devront être énergiques. Vous devriez pouvoir amener votre épargne à un niveau acceptable si vous adoptez certaines de ces stratégies :

• Reportez votre retraite jusqu'à ce que vous soyez plus à l'aise. Le fait de travailler une année de plus que prévu peut faire une grande différence. Par exemple, un revenu annuel de 10 000 $ pendant que vous êtes à la retraite équivaudrait à détenir 200 000 $ d'économies vous rapportant 5 %.
• Vous pourriez devoir économiser à un rythme accéléré.
• Vous pourriez devoir rembourser vos dettes plus rapidement, si vous en êtes capable.
• Vous pourriez envisager d'autres sources de revenu de retraite, par exemple, en travaillant à temps partiel ou en démarrant une nouvelle entreprise.
• Sabrez dans les dépenses.
• Optez pour une maison ou une voiture plus petite.
• Vendez le chalet.
• Envisagez un train de vie plus modeste.

Ces stratégies s'adressent non seulement aux retardataires, mais aussi à ceux qui ont commencé à planifier et à économiser il y a longtemps, mais dont le plan n'a pu être exécuté comme prévu en raison de la conjoncture financière.

Par exemple, si votre plan de retraite prévoyait des rendements élevés comme dans les années 90, quand un taux de 12 % par année allait de soi, vous avez intérêt à faire de profonds remaniements. Ces jours sont révolus et on pourrait ne plus revoir de tels rendements avant longtemps. Et, si vous comptiez sur le revenu de placements porteurs d'intérêts, les taux actuels d'une faiblesse sans précédent vous forceront probablement aussi à revoir vos plans.

Il faut vous garder de réagir trop vivement au recul du marché, que ce soit en faisant des placements plus risqués dans l'espoir de récupérer les sommes perdues ou en vous limitant à des placements trop prudents au rendement insuffisant. Vous devez encore viser l'équilibre. Et, bien entendu, comme toujours, vous devriez choisir vos placements en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Quoi que vous décidiez de faire, si vous travaillez encore, vous devriez continuer de cotiser au maximum dans votre REER et vous appliquer à réduire vos dettes.

Sachez en outre que, si vous continuez de travailler une fois à la retraite, vous suivrez la tendance. Certaines études montrent que plus de la moitié des baby-boomers comptent travailler pendant leur retraite.

Si vous craignez de ne pas avoir suffisamment d'argent dans votre REER et souhaitez obtenir l'avis d'un spécialiste, cliquez ici pour trouver le spécialiste de la planification financière RBC le plus proche de chez vous.

Vous serez à l'aise, quoi qu'il arrive...

Si vous craignez un tant soit peu de ne pas avoir suffisamment d'argent à la retraite, l'avenir s'annonce quand même radieux. En un sens, vous serez une personne riche, quels que soient vos moyens financiers.

Combien de fois avez-vous entendu dire que le temps, c'est de l'argent ?

Eh bien, vous aurez beaucoup de temps, environ 2 000 heures de plus que lorsque vous travailliez. Donc, si le temps c'est effectivement de l'argent, bravo. Votre valeur nette vient de faire un bond.

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