Vos principales sources de revenu de retraite
Si vous êtes comme la plupart des Canadiens, votre revenu
se constituera d'une combinaison de revenu de retraite et
de revenu de placements. Il y en a quatre grandes catégories :
1. Régimes de retraite de l'État
Si vous avez déjà cotisé à ces régimes, vous aurez droit
à des prestations de l'État. Mais, elles ne vous seront pas
versées automatiquement. Vous devrez en faire la demande.
C'est à vous de faire les recherches nécessaires pour vous
assurer de toucher toutes les prestations des régimes publics
auxquelles vous avez droit.
Les deux principaux régimes sont le Régime de pensions du
Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ). Cette
prestation vise à remplacer environ 25 % du revenu sur
lequel vous avez payé des cotisations au régime.
L'importance de la somme que vous recevrez dépend du nombre
d'années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime et
du montant que vous avez versé.
Quand pouvez-vous commencer à recevoir des prestations ?
Les prestations sont normalement versées à partir de 65 ans.
Vous pouvez toutefois commencer à recevoir des paiements dès
l'âge de 60 ans, mais l'État amputera vos prestations
de ½ % par mois (6 % par année) pour chaque mois
précédant votre 65e anniversaire. Cette réduction est
permanente.
Si vous commencez à toucher vos prestations à 60 ans,
le montant que vous recevrez chaque mois sera de 30 %
inférieur (6 % par année pendant cinq ans) à ce
qu'il aurait été si vous aviez attendu d'avoir 65 ans.
Toutefois, en commençant plus tôt, vous recevrez des prestations
plus longtemps.
À l'inverse, si vous attendez après 65 ans pour demander
les prestations, l'État augmentera celles-ci de ½ % par
mois pour chaque mois de report de la demande. Cette augmentation
est permanente.
Si vous commencez à toucher vos prestations à 70 ans,
le montant mensuel que vous recevrez sera de 30 % supérieur
à celui que vous auriez reçu à partir de 65 ans. Si vous
faites votre demande après 70 ans, vos prestations ne
peuvent être versées rétroactivement que pour 12 mois tout
au plus.
Il est bon de savoir que vos prestations de retraite des
régimes publics sont indexées en fonction de l'inflation -
elles sont haussées chaque année pour couvrir le coût de l'inflation
- et qu'elles sont garanties pour la durée de votre vie.
En 2003, la prestation maximale du RPC/RRQ s'élevait à 801,25 $
par mois, soit 9 615 $ par année.
Sécurité de la vieillesse
La pension de Sécurité de la vieillesse (SV) est une prestation
de base versée à tous les Canadiens de 65 ans et plus
qui répondent à certaines conditions de résidence au Canada.
Mais, selon vos autres revenus, vous pourriez devoir la rembourser,
en totalité ou en partie.
Les prestations mensuelles maximales en 2003 s'élevaient
à 456,08 $, soit 5 472,96 $ par année. Si vous
êtes résident canadien adulte depuis 40 ans ou plus,
vous avez droit au maximum.
Si votre revenu est de 57 879 $ ou plus, votre
pension de Sécurité de la vieillesse pourrait devoir être
remboursée à raison de 15 % de la somme en sus de ce
montant. Lorsque vos revenus atteignent environ 94 311 $,
vous ne recevez rien.
Autres rentes de l'État
Pour les personnes dont le revenu est plus faible, de l'aide
est offerte sous forme de supplément de revenu garanti, d'allocation
au conjoint, d'allocation au conjoint veuf, de prestations
d'invalidité et d'autres prestations d'appoint. Vous trouverez
plus d'information à ce sujet dans le site Web du gouvernement
à :
http://www.hrdc-drhc.gc.ca/isp/common/cpptoc_f.shtml
2. Régimes de retraite d'entreprise
Nous connaissons tous des personnes qui ont travaillé pour
la même entreprise pendant 25 ou 30 ans. Lorsqu'elles
prennent leur retraite, elles reçoivent environ 70 %
du revenu qu'elles touchaient avant la retraite.
C'est là à peu près le maximum que l'on peut espérer recevoir
d'une entreprise. De plus, ce genre de situation est de plus
en plus rare, en raison de plusieurs facteurs : les changements
d'emploi, la mobilité accrue, les départs à la retraite anticipés
et le travail indépendant, en augmentation constante.
Les régimes de retraite d'entreprise sont aussi variés que
les entreprises qui les offrent. En outre, le fait de participer
à un tel régime ne garantit pas la sécurité financière la
vie durant. Vous devriez vous familiariser avec le régime
de votre entreprise, voir ce qu'il offre et comment il cadre
avec vos autres sources de revenu de retraite.
Certaines pensions de retraite d'entreprise sont intégrées
au RPC/RRQ, de sorte que la somme versée par l'employeur est
réduite dès lors que vous devenez admissible aux prestations
des régimes publics. Les types de régimes d'entreprise les
plus courants sont :
Les régimes de retraite à prestations
déterminées - Ce sont les plus populaires de tous les
régimes de retraite d'entreprise. Ils garantissent un certain
revenu de retraite, généralement un pourcentage de votre revenu
à un certain âge ou après un certain nombre d'années de service.
Ces régimes sont parfois critiqués parce que, étant garantis,
ils doivent parfois sacrifier le rendement à la sécurité.
Autre inconvénient, ils ne peuvent être transférés d'un employeur
à un autre, quoiqu'une somme forfaitaire rachetable puisse
être transférée à un nouvel employeur.
Les régimes à cotisations déterminées
- Ces régimes ne garantissent pas le montant des prestations
de retraite qui seront versées. Seul le montant de la cotisation
versée par l'employé et l'employeur est prédéterminé. Bien
que l'employé doive assumer le risque lié aux impondérables,
il peut également en tirer un meilleur rendement en période
économique favorable.
L'un des avantages est que vous pouvez transférer votre régime
d'une entreprise à une autre si votre nouvel employeur y consent,
ou encore transférer l'argent dans un compte de retraite immobilisé
(CRI) ou un REER si vous quittez votre emploi. À votre retraite,
vous devrez utiliser le montant accumulé dans votre régime
pour souscrire une rente viagère ou, dans certains cas, un
fonds de revenu viager (FRV).
Les REER collectifs - Il s'agit
de régimes de retraite aux modalités très souples créés par
des employeurs et conçus pour inciter les employés à économiser
au moyen de retenues sur la paie. En général, l'employeur
verse une cotisation égale à celle de l'employé. C'est l'employé
qui choisit les placements pour son REER et les administre,
et qui sélectionne le régime de revenu de retraite qu'il souhaite
avoir au moment de prendre sa retraite.
Les régimes de participation différée
aux bénéfices - Même si ce ne sont pas des régimes
de retraite à proprement parler, ces régimes sont souvent
utilisés par les employeurs pour constituer une caisse de
retraite pour leurs employés. Les cotisations de l'employeur
et les revenus de placement sont défiscalisés jusqu'à la retraite.
À la retraite ou lors de la cessation d'emploi, l'employé
peut transférer la portion des fonds versés par l'employeur
dans un REER ou choisir une option de revenu de retraite admissible.
3. Revenu provenant des placements enregistrés
Arrive un moment, au plus tard à votre 71e anniversaire,
où vous devez convertir vos REER en FERR (fonds enregistré
de revenu de retraite) ou en un type quelconque de rente.
Si vous participez à un régime de retraite agréé d'employeur,
à votre départ, vous pouvez transférer vos droits à retraite
dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un REER immobilisé.
À un moment donné, vous pouvez convertir ces fonds en fonds
de revenu viager (FRV) ou, dans certaines provinces, en fonds
de revenu de retraite immobilisé (FRRI) ou en rente.
Vous pouvez en apprendre plus sur les FERR et les CRI dans
la section « Décisions
importantes à prendre à l'aube de vos 71 ans ».
Vous pouvez également en apprendre plus sur les rentes dans
une autre section : « Pour
un revenu de retraite sûr ».
4. Revenu provenant des placements non enregistrés
Vous pouvez toucher un revenu de placements non enregistrés
de plusieurs sources. En voici quelques-unes :
- les intérêts sur l'épargne personnelle
- les intérêts sur des CPG
- les dividendes ou la vente d'actions
- les intérêts sur des obligations
- les dividendes ou la rétrocession de parts
de fonds communs de placement
- la conversion de la valeur nette d'une
maison
- le revenu de biens commerciaux
- le revenu immobilier
- la liquidation de biens personnels
Vous trouverez plus d'information sur les placements non
enregistrés à la section sur la planification
des placements.
Vous trouverez des renseignements importants sur nos services de
planification financière au bas de notre page d'accueil.
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