Tirer le maximum de mon REER et de mon CELI

Plus vous investissez tôt au cours de l’année dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), plus vous pouvez faire croître votre argent tôt. Autrement dit, n’attendez pas la date limite de cotisation pour le faire.

Vous pouvez même adhérer à un programme d’épargne automatique, tant dans le REER que dans le CELI, pour faciliter l’épargne et maximiser votre potentiel de rendement.

Le recours à des stratégies de fractionnement du revenu entre conjoints peut engendrer d’importantes économies d’impôt⎯le versement de cotisations dans un REER de conjoint est l’un des moyens les plus faciles de le faire. Le conjoint dont le revenu est supérieur peut aussi donner des fonds à son conjoint pour qu’il cotise à son propre CELI.

Vous devez verser votre cotisation REER annuelle dans un délai de 14 mois pour qu’elle soit considérée comme une cotisation pour l’année courante, mais vous pouvez remettre votre demande de déduction à une année d’imposition ultérieure. Si votre revenu varie, il peut être préférable de reporter la demande de déduction à une année où vos gains seront plus élevés.

Vous pourriez recevoir un versement forfaitaire appelé « allocation de retraite » à titre d’indemnité de départ ou de retraite. Vous devriez pouvoir en transférer au moins une partie dans un REER pour éviter les impôts et maximiser la valeur de votre cotisation.

Vous pouvez transférer en franchise d’impôt les actifs d’un REER dans un autre REER, et d’un CELI dans un autre CELI. Si vous détenez des comptes dans différentes institutions financières, regroupez les actifs dans un seul régime pour faciliter le maintien d’une répartition de l’actif appropriée, mieux évaluer le rendement et réduire les dépenses.

Comme la retraite peut durer 30 ans ou plus, il est important de vous assurer d’avoir au sein de votre portefeuille la bonne répartition de placements sûrs et de titres de croissance. Votre planificateur financier RBC peut vous aider.